クレジットカード会社はこうやって儲けている

クレジットカード会社の儲けのメカニズムとは?

Photo by Ken Teegardin

実はしっかりと手数料を取られている

日本クレジット協会によると、日本国内のクレジットカードの発行枚数は、約2億6,000万枚(2015年度末現在)。

1兆6,000億円規模の巨大な市場を形成していますが、クレジットカード会社ってどうやって儲けているの?というのが、素朴な疑問です。

特に年会費無料のカードになると、その収益構造は不思議に思いますよね。でも、実はしっかりと儲けているのです。

年会費無料、高ポイント還元でもお金が循環する仕組み

年会費無料カードでもクレジットカード会社が儲ける仕組み

クレジットカード会社は比較的、安定している業種ではないでしょうか。なぜかというと、仕入れのリスクはほぼゼロで、収益の基本的な構造が「手数料」によって成り立っているからです。この手数料は、広範囲にわたって徴収できるシステムを構築しています。

クレジットカード会社の収益構造

  • 年会費
  • 分割払いやリボ払い利息(手数料)
  • キャッシング利息(手数料)

どこのクレジットカード会社もほぼ同じ収益構造です。カード会員から直接、徴収できるのは、上記の3つの項目になります。

1)年会費が永年無料の楽天カードのケースが多くありますが、人気のプロパーカードの三井住友VISAカードは有料です。

2)リボ手数料や分割手数料は各カード会社が最もPRに力を入れているところです。カード会社にとってかなりおいしい収益で、カード会員には非常に無駄な支出です。

リボ払いは多くのカード会社が法定上限の年利15%に設定しています。消費者金融と同じような金利ですので、いかにカード会社が儲かるかが分かりますね。

【10万円の商品をリボ払いで購入した総支払額】▽年利15%

  • 10回払い=10万6,570円
  • 20回払い=11万2,815円
  • 50回払い=13万1,570円

クレジットカードの支払い回数で、カード会社が儲けています。リボ払いに関しては、カード会社にとって負担がありません。なので、中にはポイント還元率を高めに設定した、リボ払い専門のカードまであるほどです。

3)のキャッシングも2)と同じような収益構造です。

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カード会社は手数料のダブルが理想だが、シングルでも十分

勘の良い方なら、こんな疑問を持つのではないでしょうか。年会費無料で、支払いは全て1回。キャッシング枠はつけていません。でも、カード会社は儲かるの?これでも十分、カード会社は儲かります。

カード会社の収益構造で紹介した例は、全てカード会員が金銭を負担するものでした。会員から1円も手数料を徴収できなくても、カード会社は加盟店からも手数料を徴収しています。

以下の図式になります。

  • シングル:手数料[カード加盟店] → [クレジットカード会社]
  • ダブル:手数料[カード加盟店]+[カード会員]リボ手数料 → [クレジットカード会社]

加盟店がカード会社に支払う手数料は、業種によって変わってきます。この手数料が高いのは「アメックス」と「ダイナースクラブ」です。ステータスカードを維持するさまざまな付帯サービスを充実させるため、加盟店が支払う手数料が高額になるわけです。

業種別に見た加盟店手数料

  • コンビニ、スーパー、日常生活用品店等:1.0~1.5%
  • 百貨店:2.0~3.0%
  • 一般的な小売店、レストラン3.0~5.0%
  • バーやクラブ等:5.0~7.0%

会員数が1,000万人のカード会社なら、全会員がコンビニで100円の商品をカード決済すれば、1,000万円の売り上げとなります。

さらに0.1%に当たる1万人の会員が、1万円の商品を12回のリボ払いを選択してくれたら、約1,000万円の売り上げになります。物品販売ではなく、手数料の収益というところが、ほとんどノーリスクなのですごいですよね。

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クレジットカード会社の儲けのメカニズムのまとめ

三井住友カード、三菱UFJニコスなどは約3,000万人の会員数を誇る国内トップブランドです。会員数が多いだけに、加盟店から受け取る手数料だけでも、上記の例を当てはめれば相当な金額になることが分かります。

年会費の無料は、驚くべきことではありません。プロパーカードでも、提携カードのように年会費の無料化を望むばかりです。

以上、クレジットカード会社はこうやって儲けているのまとめでした。

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参照:クレジットカード会社はこうやって儲けている

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