クレジットカード会社はこうやって儲けている

最終更新日 : 2023年10月26日

高還元率年会費無料その他ライフ

実はしっかりと手数料を取られている

日本クレジット協会によると、日本国内のクレジットカードの発行枚数は、約2億6,000万枚(2015年度末現在)。

1兆6,000億円規模の巨大な市場を形成していますが、クレジットカード会社ってどうやって儲けているの？というのが、素朴な疑問です。

特に年会費無料のカードになると、その収益構造は不思議に思いますよね。でも、実はしっかりと儲けているのです。

楽天カード

満足ポイント 5.0

年会費	無料
還元率	1％～2％
ETC	550円(税込)

スピード発行
高還元率
空港ラウンジ
マイル
海外旅行保険
国内旅行保険
家族カード
電子マネー

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楽天カードのメリット

年会費無料
楽天市場でポイント3倍
海外旅行傷害保険は利用付帯で最高2,000万円

楽天カードのデメリット

ETCカードが有料
広告メールが多い
問い合わせがしにくい

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年会費無料、高ポイント還元でもお金が循環する仕組み

クレジットカード会社は比較的、安定している業種ではないでしょうか。なぜかというと、仕入れのリスクはほぼゼロで、収益の基本的な構造が「手数料」によって成り立っているからです。この手数料は、広範囲にわたって徴収できるシステムを構築しています。

クレジットカード会社の収益構造

年会費
分割払いやリボ払い利息(手数料)
キャッシング利息(手数料)

どこのクレジットカード会社もほぼ同じ収益構造です。カード会員から直接、徴収できるのは、上記の3つの項目になります。

1）年会費が永年無料の楽天カードのケースが多くありますが、人気のプロパーカードの三井住友カードは有料です。

2)リボ手数料や分割手数料は各カード会社が最もPRに力を入れているところです。カード会社にとってかなりおいしい収益で、カード会員には非常に無駄な支出です。

リボ払いは多くのカード会社が法定上限の年利15％に設定しています。消費者金融と同じような金利ですので、いかにカード会社が儲かるかが分かりますね。

10万円の商品をリボ払いで購入した総支払額▽年利15％

10回払い＝10万6,570円
20回払い＝11万2,815円
50回払い＝13万1,570円

クレジットカードの支払い回数で、カード会社が儲けています。リボ払いに関しては、カード会社にとって負担がありません。なので、中にはポイント還元率を高めに設定した、リボ払い専門のカードまであるほどです。

3)のキャッシングも2)と同じような収益構造です。

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カード会社は手数料のダブルが理想だが、シングルでも十分

勘の良い方なら、こんな疑問を持つのではないでしょうか。年会費無料で、支払いは全て1回。キャッシング枠はつけていません。でも、カード会社は儲かるの？これでも十分、カード会社は儲かります。

カード会社の収益構造で紹介した例は、全てカード会員が金銭を負担するものでした。会員から1円も手数料を徴収できなくても、カード会社は加盟店からも手数料を徴収しています。

以下の図式になります。

図式

シングル：手数料[カード加盟店] → [クレジットカード会社]
ダブル：手数料[カード加盟店]+[カード会員]リボ手数料 → [クレジットカード会社]

加盟店がカード会社に支払う手数料は、業種によって変わってきます。この手数料が高いのは「アメックス」と「ダイナースクラブ」です。ステータスカードを維持するさまざまな付帯サービスを充実させるため、加盟店が支払う手数料が高額になるわけです。

業種別に見た加盟店手数料

コンビニ、スーパー、日常生活用品店等：1.0～1.5％
百貨店：2.0～3.0％
一般的な小売店、レストラン3.0～5.0％
バーやクラブ等：5.0～7.0％

会員数が1,000万人のカード会社なら、全会員がコンビニで100円の商品をカード決済すれば、1,000万円の売り上げとなります。

さらに0.1％に当たる1万人の会員が、1万円の商品を12回のリボ払いを選択してくれたら、約1,000万円の売り上げになります。物品販売ではなく、手数料の収益というところが、ほとんどノーリスクなのですごいですよね。

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JCB CARD W

満足ポイント 5.0

年会費	永年無料
還元率	1.0％～5.5％※1
ETC	無料

スピード発行
高還元率
空港ラウンジ
マイル
海外旅行保険
国内旅行保険
家族カード
電子マネー

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※1 最大還元率はJCB PREMO（or nanacoポイント）に交換した場合

新規入会＆利用で最大18,000円キャッシュバック

JCB CARD Wのメリット

年会費が永年無料
ポイントが常に2倍で還元率が1％
セブン-イレブンはポイント3倍

JCB CARD Wのデメリット

39歳までしか作れない
国際ブランドがJCBのみ

クレジットカード会社の儲けのメカニズムのまとめ

三井住友カード、三菱UFJニコスなどは約3,000万人の会員数を誇る国内トップブランドです。会員数が多いだけに、加盟店から受け取る手数料だけでも、上記の例を当てはめれば相当な金額になることが分かります。

年会費の無料は、驚くべきことではありません。プロパーカードでも、提携カードのように年会費の無料化を望むばかりです。

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以上、クレジットカード会社はこうやって儲けているのまとめでした。

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（参照：クレジットカード会社はこうやって儲けている）

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楽天カード

満足ポイント 5.0

年会費	無料
還元率	1％～2％
ETC	550円(税込)

スピード発行
高還元率
空港ラウンジ
マイル
海外旅行保険
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執筆者プロフィール

石崎　英司（いしざき　えいじ）

クレジットカード歴20年の専門家で、クレジットカードの券面の端の5ミリを見たら「何のカードか分かる」くらいのスペシャリスト。

今までにクレジットカードに関する記事を2,000記事以上公開。

クレジットカード・生命保険・年金などが得意分野。27歳から株を始め、株式投資も20年目のベテランでもある。