Q. クレジットカードの審査のスコアリングとは?

scoring

A. スコアリングとは、カードローンやクレジットカードの審査で、返済能力を判断するために、あなたの申し込み情報を点数化して審査することです。

スコアリングでは、申込時に記入したあなたの個人情報を使って評価をして、一定以上の点数に到達すれば審査に通過となり、到達しなければ発行不可となります。

以前は大手消費者金融会社に限られていたスコアリングですが、現在ではそのレベルに差があるにしても多くのカード会社でおこなわれるようになっており、審査がより公平で効率的におこなえるようになりました。

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スコアリングとは

もともと、スコアリング審査は、大手消費者金融会社が、1980年代の貸金業法の成立にともなって導入した機械による与信システムです。過去の大量の貸付データと利用者の社会属性を組み合わせて、統計技術を駆使して返済に遅れる人を選別する仕組みです。

その後、貸金業法が改正されました。それまで業界ごとに独立して存在していた指定信用情報機関情報において、消費者金融業界のJICCとクレジットカード業界のCICが加盟条件を拡げるとともに、キャッシング情報の共有化をしたのです。そのため、カード会社においても、それらの情報を使ってスコアリング審査が取り入れられました。

ただし、クレジットカード業界では、利用情報の分析はおこなわれてきましたが、利用者の返済情報についての情報は限られており、大手消費者金融会社のような統計技術を駆使した精度の高いシステムにはなっていません。

ただし、審査の機械化による効率化などが図られています。

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スコアリングのメリット

以前までは審査担当者が申込者の審査を行っていたため、担当者の経験や思考によって審査結果にばらつきが見られました。

もともと、クレジットカードは比較的社会属性の高い方が財布代わりに一括払いで利用していたために、延滞も少なく、それほど精密な審査は必要とされていなかったためです。今でも、その感覚での審査をしているカード会社もあります。

また、当然人の手で行っていたので、簡単な審査にも時間がかかり、カードを郵送するため、クレジットカードを手にするまでにはかなりの時間がかかっていたのです。しかし、スコアリングによる機械審査の導入は審査時間の問題をかなり改善しました。

①審査がより効率的になった

クレジットカードの審査は早ければ早いほどいいですよね。昔は人の手で審査が行われていたので、クレジットカードの審査にも比較的時間がかかりました。

しかし、現在はWEBで申し込めば最短数日で発行できることもあります(即日で発行されるACマスターカードは実質的には大手消費者金融のアコムの発行です)。

申込者の情報をコンピューターが点数化し、基準を満たせば発行、満たさなければ審査落ちとなるので、審査が非常にスムーズになりました。

それまで、審査だけで数日かかっていたのが、審査そのものは早ければ翌日でも結果が出るカード会社もあるのです。

②審査がより平等になった

審査が人の手で行われていた時は、審査担当者の経験などによって審査結果にも一部ばらつきが見られました。

しかし、スコアリングでは全ての申込者が同じ基準で審査されます。スコアリングは基準が明確であるため、審査結果がより平等になりました。

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スコアリングの項目

スコアリング審査は、カード会社によってかなり差があり、項目も違い、その項目の重要度にも差があります。カード会社では、精密な分析が無理なため、一般にスコアリングで点数化される項目は以下の3つが中心になっています。

ただし、カード会社によって差があることは覚えておいてください。

①属性
年齢や雇用形態、勤続年数などあなたの経済力を計測するための指標です。とくに年収と勤務先は重要な要素になります。

②その会社での利用履歴
もし過去にもそのカード会社を利用していた場合、当然過去の返済履歴や利用履歴が残っています。過去の利用履歴も重要な審査項目になります。

とくに、流通系やネット系のカード会社の場合には、グループにおける利用度が重要な要素になっている場合が多いようです。

③クレジットヒストリー
指定信用情報機関の他社からの借り入れ状況や返済履歴はクレジットヒストリーといい、クレジットカードの審査でも大変重要な項目の1つです。ここで過去に延滞や金融事故を起こしていないかなどもチェックされます。

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