Q. クレジットカードの審査のスコアリングとは?

A. スコアリングとは、カードローンやクレジットカードの審査で、返済能力を判断するために、あなたの申し込み情報を点数化して審査する事です。

スコアリングでは、申込時に記入したあなたの個人情報を使って評価をして、一定以上の点数に到達すれば審査に通過となり、到達しなければ発行不可となります。

以前は大手消費者金融会社に限られていたスコアリングですが、現在ではそのレベルに差があるにしても多くのカード会社でおこなわれるようになっており、審査がより公平で効率的に行えるようになりました。

スコアリングとは

もともと、スコアリング審査は、大手消費者金融会社が、1980年代の貸金業法の成立にともなって導入した機械による与信システムです。

過去の大量の貸付データと利用者の社会属性を組み合わせて、統計技術を駆使して返済に遅れる人を選別する仕組みです。

その後、貸金業法が改正されました。それまで業界ごとに独立して存在していた指定信用情報機関情報において、消費者金融業界のJICCとクレジットカード業界のCICが加盟条件を拡げるとともに、キャッシング情報の共有化をしました。

そのため、カード会社においても、それらの情報を使ってスコアリング審査が取り入れられました。

ただし、クレジットカード業界では、利用情報の分析はおこなわれてきましたが、利用者の返済情報についての情報は限られており、大手消費者金融会社のような統計技術を駆使した精度の高いシステムにはなっていません。

ただし、審査の機械化による効率化などが図られています。

スコアリングのメリット

以前までは審査担当者が申込者の審査を行っていたため、担当者の経験や思考によって審査結果にばらつきが見られました。

もともと、クレジットカードは比較的社会属性の高い方が財布代わりに一括払いで利用していたために、延滞も少なく、それほど精密な審査は必要とされていなかったためです。今でも、その感覚での審査をしているカード会社もあります。

また、人の手で行っていたので、簡単な審査にも時間がかかり、カードを郵送するため、クレジットカードを手にするまでにはかなりの時間がかかっていたのです。しかし、スコアリングによる機械審査の導入は審査時間の問題をかなり改善しました。

①審査がより効率的になった

クレジットカードの審査は早ければ早いほど助かります。

昔は人の手で審査が行われていたので、クレジットカードの審査にも比較的時間がかかりました。

しかし、現在はWEBで申し込めば最短数日で発行できることもあります(即日で発行されるACマスターカードは実質的には大手消費者金融のアコムの発行です)。

申込者の情報をコンピューターが点数化し、基準を満たせば発行、満たさなければ審査落ちとなるので、審査が非常にスムーズになりました。

それまで、審査だけで数日かかっていたのが、審査そのものは早ければ翌日でも結果が出るカード会社もあるのです。

②審査がより平等になった

審査が人の手で行われていた時は、審査担当者の経験などによって審査結果にも一部ばらつきが見られました。

しかし、スコアリングでは全ての申込者が同じ基準で審査されます。スコアリングは基準が明確であるため、審査結果がより平等になりました。

スコアリングの項目

スコアリング審査は、カード会社によってかなり差があり、項目も違い、その項目の重要度にも差があります。カード会社では、精密な分析が無理なため、一般にスコアリングで点数化される項目は以下の3つが中心になっています。

ただし、カード会社によって差があることは覚えておいてください。

①属性
年齢や雇用形態、勤続年数などあなたの経済力を計測するための指標です。とくに年収と勤務先は重要な要素になります。

②その会社での利用履歴
もし過去にもそのカード会社を利用していた場合、当然過去の返済履歴や利用履歴が残っています。過去の利用履歴も重要な審査項目になります。

とくに、流通系やネット系のカード会社の場合には、グループにおける利用度が重要な要素になっている場合が多いようです。

③クレジットヒストリー
指定信用情報機関の他社からの借り入れ状況や返済履歴はクレジットヒストリーといい、クレジットカードの審査でも大変重要な項目の1つです。ここで過去に延滞や金融事故を起こしていないかなどもチェックされます。

このコラムにおすすめのクレジットカード

楽天カード

満足ポイント 5.0

年会費還元率ETC
無料1%~2%550円(税込)
  • スピード発行
  • 高還元率
  • 家族カード
  • 海外旅行保険
  • 国内旅行保険
  • 電子マネー

三井住友カード(NL)

満足ポイント 5.0

年会費還元率ETC
年会費永年無料0.5%~7%550円(税込)
初年度無料
前年1回の利用
で翌年無料
  • スピード発行
  • 高還元率
  • 家族カード
  • 海外旅行保険
  • 国内旅行保険
  • 電子マネー

このページをシェアする

おすすめクレジットカードを30秒で診断

おすすめクレジットカード比較(当社調べ)

ジャンル別 最新コラム

キャンペーンのコラム

ミスターマックスはクレジットカード払い・電子マネー・スマホ決済が出来る?

ミスターマックスはクレジットカード払い・電子マネー・スマホ決済が出来る?

年会費無料のコラム

三井住友カードの年会費は通常1,375円(税込)が必要ですが、 年会費割引サービスを利用する事で年会費を永遠に無料に出来ます。

三井住友カードの年会費を永遠に無料にする方法

Amazon・楽天のコラム

泊まるほどにお得な楽天トラベルボーナスプログラムが開始

泊まるほどにお得な楽天トラベルボーナスプログラムが開始

ポイントのコラム

石川県の能登半島地震にポイントで寄付が出来る

石川県の能登半島地震にポイントで寄付が出来る

マイルが貯まる・使えるのコラム

マイルが無くても楽天ポイントで旅行に行く方法

マイルが無くても楽天ポイントで旅行に行く方法

空港のコラム

プライオリティパスが付いているカードランキング

プライオリティパスが付いているカードランキング

ゴールドカードのコラム

難易度の高いクレジットカードランキング

難易度の高いクレジットカードランキング

コンビニのコラム

楽天カード・楽天Edy・楽天ペイの違いとは?

楽天カード・楽天Edy・楽天ペイの違いとは?

旅行保険のコラム

国内旅行保険付きクレジットカードランキング

国内旅行保険付きクレジットカードランキング

学生のコラム

フリーランス向けクレジットカードランキング

フリーランス向けクレジットカードランキング

その他のコラム

PayPayポイントの交換は何が1番おすすめ?

PayPayポイントの交換は何が1番おすすめ?