30歳を超えてクレジットカードがない人のデメリット

30歳を超えてクレジットカードがない人のデメリット

Photo by Lena


クレジットカードに頼らず、「現金払いを信条」にしている人も多いかと思います。
カードは基本的に「ツケ」払いなので、コントロールできなければ破たんする可能性も出てきます。
確かに現金払いは、リスクが少ないように思えます。余計なモノを買う機会も減るかもしれません。

しかし、社会から見ると、クレジットカードがない現金主義者の信用度は高いとはいえません。このため、社会生活上、不利になることも出てきます。

「スーパーホワイト」という名のブラック的な要素

クレジットカード業界には、「スーパーホワイト」という、一見すると爽やか(さわやか)な言葉があります。しかし、その内容は決して、爽やかではありません。
「スーパーホワイト」の一般的な定義が次の通りです。

・クレジットカードを過去に1枚もつくったことがない
・年齢がおおむね30歳を超えている(カード業界では高齢)

以上の2項目を全て満たす人を「スーパーホワイト」と言います。
名前の由来ですが、国内のどこの信用調査機関にも一切、情報が明記されていないため、真っ白な状況だからです。

これって、何が問題?という素朴な疑問を持たれる方もいるかと思います。
問題があるわけではありません。
この先も、車や住宅の購入など全て現金払いができるなら、これこそ消費生活の理想の姿だからです。

ただし、海外旅行やネットでの決済で、スーパーホワイトの方がクレジットカードをつくる場合に、問題が出てくるのです。
カード会社が審査をする際、スーパーホワイトだと否決されるケースが多いのです。

【カード会社が審査を否決するケース】

・過去5年以内に延滞などの事故歴がある
・自己破産後、おおむね5年を経過していない
・多重債務者
・半年間で新規の申し込みが複数ある
・スーパーホワイト

カード会社にとって、スーパーホワイトの扱いは「ブラック」と同様なのです。
つまり、30歳をすぎてもクレジットカードをつくらない(つくれない)のは、社会的な信用がなかったとみなすからです。

日本クレジット協会によると、約2億6,000万枚(2015年3月末現在)のクレジットカードが国内に流通しています。
20歳以上の対象年齢に当てはめると、1人2.6枚は所有している計算になるのです。
それを考えると、30歳を過ぎてカードを持っていないのは、不自然だといえるからです。

ローンを組む際にも大きなデメリットが生じる

スーパーホワイトは、クレジットカードをつくる以外にも、各種のローン審査で不利になるケースもあります。
普通に考えると、30歳過ぎまでクレジットカード利用を含む借入歴がないのは、スムーズな資金管理に見えます。

しかし、そうは見ないのが、信用調査機関です。

カードの審査、車の購入や住宅購入のローンの審査は、いずれも複数の信用調査機関に照会します。
ここに申請者の情報が登録されているのです。
これを個人属性ともいいます。

【主な個人属性】

・年収
・職業(会社名)
・雇用形態(正社員、契約社員、アルバイトなど)
・住居の状況(持ち家、賃貸)
・過去の返済履歴

クレジットカードをつくったり、ローンの審査を受ける際、上記の5項目が最重要事項です。
スーパーホワイトは、これらの項目が全くヒットしないため、審査をする担当者が融資の可否を判断できません。

例えば過去の返済履歴では、長年にわたって借り入れと返済をきっちりしていれば、お金を貸しても大丈夫、という判断ができます。

もちろん、スーパーホワイトを状況によっては一から全て調べるケースもあります。
ただ、膨大な審査案件を常に抱えているため、信用調査機関で照会できないなら否決にするのが通例です。
担当者からしてみたら、煩雑になる作業なので当然といえば当然になります。

クレジットカードの審査に落ちるのはなぜ? なぜクレジットカードの審査に落ちるのか 「どういう理由で審査に落ちるのか?」落ちる理由を4個まとめてみました。申し込みが完了すると、どういった審査をされているのか?「個人の信用情報」で、過去の借入・返済状況、問題の有無などの情報がデータベース化されていて、その部分の審査が中心になります。 この記事を読む

まとめ

クレジットカードは、借金だから常に現金払い、という考え方に異論はありません。
しかし、カードは社会的な信用度と深く連動しているものなのです。

このサイトでも、社会人になったらまずクレジットカードをつくることを勧めているのは、このような理由があるからです。
正社員を目指して、アルバイトなどで奮闘している人を対象にしているカードも多数あります。

継続的に安定収入があれば、雇用形態にかかわらず、20代のうちにカードをつくることをおススメします。

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