クレジットカード会社の儲けのメカニズムとは?

クレジットカード会社の儲けのメカニズムとは?

Photo by Ken Teegardin


実はしっかりと手数料を取られている

日本クレジット協会によると、日本国内のクレジットカードの発行枚数は、約2億6,000万枚(2015年度末現在)。

1兆6,000億円規模の巨大な市場を形成していますが、クレジットカード会社ってどうやって儲けているの?というのが、素朴な疑問です。

特に年会費無料のカードになると、その収益構造は不思議に思いますよね。
でも、実はしっかりと儲けているのですw。

年会費無料、高ポイント還元でもお金が循環する仕組み

クレジットカード会社は比較的、安定している業種ではないでしょうか。

なぜかというと、仕入れのリスクはほぼゼロで、収益の基本的な構造が「手数料」によって成り立っているからです。この手数料は、広範囲にわたって徴収できるシステムを構築しています。

【クレジットカード会社の収益構造】

1)年会費

2)分割払いやリボ払い利息(手数料)

3)キャッシング利息(手数料)

どこのクレジットカード会社もほぼ同じ収益構造です。カード会員から直接、徴収できるのは、上記の3つの項目になります。

1)年会費は「楽天カード」「Yahoo!JAPANカード」「イオンカード」などの提携カードが永年無料のケースが多くあります。
プロパーカードの「アメックス」「ダイナースクラブ」「三井住友VISAカード」(学生カードを除く)「JCBカード」(同)は有料です。

2)は最近、各カード会社が最もPRに力を入れています。カード会社にとって、かなりおいしい収益となり、カード会員には非常に無駄な支出になります。

「リボルディング払い」は多くのカード会社が、法定上限の年利15%に設定。消費者金融と同じような金利ですので、いかにカード会社が儲かるかが分かりますね。

【10万円の商品をリボ払いで購入した総支払額】▽年利15%

・10回払い=10万6,570円

・20回払い=11万2,815円

・50回払い=13万1,570円

クレジットカードの支払い回数で、カード会社が儲けています。リボ払いに関しては、カード会社にとって負担がありません。なので、中にはポイント還元率を高めに設定した、リボ払い専門のカードまであるほどです。

3)のキャッシングも2)と同じような収益構造です。

カード会社は手数料のダブルが理想だが、シングルでも十分

勘の良い方なら、こんな疑問を持つのではないでしょうか。
「年会費無料で、支払いは全て1回。キャッシング枠はつけていません。でも、カード会社は儲かるの?」これでも十分、カード会社は儲かります。

カード会社の収益構造で紹介した例は、全てカード会員が金銭を負担するものでした。会員から1円も手数料を徴収できなくても、カード会社は加盟店からも手数料を徴収しています。

以下の図式になります。

・シングル:手数料[カード加盟店] → [クレジットカード会社]

・ダブル:手数料[カード加盟店]+[カード会員]リボ手数料 → [クレジットカード会社]

加盟店がカード会社に支払う手数料は、業種によって変わってきます。この手数料が高いのは「アメックス」と「ダイナースクラブ」です。ステータスカードを維持するさまざまな付帯サービスを充実させるため、加盟店が支払う手数料が高額になるわけです。

【業種別に見た加盟店手数料】

・コンビニ、スーパー、日常生活用品店等:1.0~1.5%

・百貨店:2.0~3.0%

・一般的な小売店、レストラン3.0~5.0%

・バーやクラブ等:5.0~7.0%

会員数が1,000万人のカード会社なら、全会員がコンビニで100円の商品をカード決済すれば、1,000万円の売り上げとなります。

さらに0.1%に当たる1万人の会員が、1万円の商品を12回のリボ払いを選択してくれたら、約1,000万円の売り上げになります。物品販売ではなく、手数料の収益というところが、ほとんどノーリスクなのですごいですよね。

初めてのクレジットカードは何がいい? 初めてのクレジットカードは何がいい? 日本国内だけでも1,000枚以上のカードが発行されている現状、初めて持つカードはどんなカードが向いているのか情報が多すぎて大変です。そこで、今回は照準を絞って分かりやすくまとめてみました。選ぶポイントは「多方面で使えるか!」「ポイントがお得に貯められるか」です この記事を読む

クレジットカード会社の儲けのメカニズムのまとめ

三井住友カード、三菱UFJニコスなどは約3,000万人の会員数を誇る国内トップブランドです。

会員数が多いだけに、加盟店から受け取る手数料だけでも、上記の例を当てはめれば相当な金額になることが分かります。

年会費の無料は、驚くべきことではありません。プロパーカードでも、提携カードのように年会費の無料化を望むばかりです。

このコラムにおすすめのカード

楽天カード

満足ポイント 5.0

年会費無料
還元率1.0%~2.0%
ETC500円(税別)
  • スピード発行
  • 高還元率
  • 空港ラウンジ
  • マイル
  • 海外旅行保険
  • 国内旅行保険
  • 家族カード
  • 電子マネー

おすすめ比較特集